Depuis quelques mois, les taux des crédits immobiliers entament une baisse marquée, une dynamique qui se confirme légèrement en ce mois de décembre 2024 et qui attire l’attention tant des propriétaires que des futurs acquéreurs. Donc, quel sont les taux d’intérêt des prêts immobiliers en décembre 2024 ? Nous vous répondons dans cet article.
Évolution des taux d’intérêts immobiliers en décembre 2024
Après une période prolongée de hausses successives entre 2022 et le début de 2024, les taux directeurs fixés par la Banque Centrale Européenne (BCE) ont progressivement reculé, entraînant des répercussions visibles sur le marché immobilier. Les banques, dans le but de capter de nouveaux emprunteurs, proposent désormais des taux légèrement plus attractifs. Une évolution notable pour ceux qui, récemment encore, devaient composer avec des taux immobiliers particulièrement élevés.
Dans ce contexte, de nombreux emprunteurs s’interrogent : est-ce le bon moment pour souscrire ou renégocier son prêt immobilier ? En effet, les taux immobiliers actuels au 1er décembre 2024 oscillent entre 3,32 % et 3,48 % sur 20 ans, bien en dessous des 4 % enregistrés il y a à peine un an.
Souscrire, renégocier ou racheter son crédit immobilier pourrait s’avérer être une excellente opportunité pour réduire le coût total de son emprunt. Cependant, cette démarche reste conditionnée par divers facteurs, notamment la conjoncture économique, les prévisions sur l’évolution des taux et la situation financière de chaque emprunteur.
Ne ratez pas les nouveautés !
Rejoignez d’autres propriétaires et inscrivez-vous à la lettre hebdomadaire de Garage&Grenier : pour toujours plus de conseils, d’analyses et d’actualités sur la vente immobilière, l’immobilier et le secteur du logement et de l’habitat !
Cet article vous offre un panorama clair et détaillé des taux immobiliers actuels ainsi que leurs perspectives d’évolution. À travers des analyses approfondies et des données mises à jour, nous examinerons les éléments moteurs de cette tendance baissière et les opportunités qu’elle peut offrir. Nous passerons également en revue les taux immobiliers constatés en décembre 2024, leurs projections pour la fin de l’année, et partagerons des conseils concrets pour aider les emprunteurs à faire les meilleurs choix.
📌En bref : Les points essentiels sur le taux immobilier en décembre 2024 à retenir
- Taux immobiliers en baisse : En décembre 2024, les taux continuent de baisser légèrement, oscillant autour de 3,20 % (sur 20 ans) pour les meilleurs profils. Une amélioration notable par rapport à début 2024, où ils dépassaient souvent les 3,8 % à 4 %.
- Opportunités pour les emprunteurs récents : Les ménages ayant emprunté entre 2023 et début 2024 peuvent réduire le coût total de leur crédit en renégociant ou rachetant leur prêt.
- Facteurs favorables :
- Décisions de la BCE avec une baisse de 0,25 % des taux directeurs en octobre 2024 et une nouvelle baisse actée le12 décembre 2024.
- Concurrence accrue entre banques cherchant à attirer de nouveaux clients.
- Léger recul des prix immobiliers, facilitant des conditions d’emprunt plus favorables.
- Limites à une baisse plus marquée :
- OAT 10 ans encore élevé à 3,08 %, influençant les marges des banques.
- Contexte économique fragile et déficit budgétaire important de l’État français.
- Prévisions inflationnistes incertaines, limitant une diminution significative des taux sous les 3 % avant fin 2025.
- Tendance générale :
- Les taux ont progressivement baissé de 3,85 % en janvier à 3,45 % en décembre 2024, mais le rythme ralentit.
- La situation actuelle reste favorable pour souscrire ou renégocier un prêt immobilier, mais les emprunteurs doivent agir rapidement avant une éventuelle stabilisation ou remontée des taux.
Ce panorama des taux immobiliers en décembre 2024 permet aux propriétaires et futurs acquéreurs de mieux comprendre les dynamiques actuelles et de prendre des décisions éclairées sur leurs projets immobiliers.
Situation des taux immobiliers en décembre 2024
En ce mois de décembre 2024, les taux d’intérêt des crédits immobiliers continuent de baisser, ouvrant de nouvelles perspectives pour les emprunteurs. Ces conditions de financement plus favorables permettent à de nombreux ménages d’envisager des projets immobiliers ou de renégocier leur prêt dans de meilleures conditions.
Les taux proposés varient selon la durée de l’emprunt et les pratiques des différents courtiers, offrant aux emprunteurs des solutions adaptées à leur profil et à leurs besoins. Voici un aperçu actualisé des taux immobiliers moyens relevés en début de mois de décembre 2024, répartis par courtier et durée d’emprunt :
| Courtier | 10 ans | 15 ans | 20 ans | 25 ans |
| MeilleurTaux | 3,22 % | 3,34 % | 3,41 % | 3,48 % |
| Pretto | 3,25 % | 3,39 % | 3,45 % | 3,50 % |
| Empruntis | 3,28 % | 3,38 % | 3,48 % | 3,58 % |
| Cafpi | 3,10 % | 3,25 % | 3,32 % | 3,45 % |
| Cyberpret | 3,33 % | 3,42 % | 3,48 % | 3,62 % |
Les variations entre courtiers : Quelles explications ?
Ce tableau met en lumière des écarts notables entre les courtiers, influencés par plusieurs facteurs :
Comment tirer parti des opportunités immobilières actuelles ?
Sortie imminente le 10 décembre 2024 !
Remplissez le formulaire et recevez GRATUITEMENT votre E-book “Guide Pratique Pour Renégocier les Taux d’Intérêt ou Racheter un Crédit Immobilier” dans votre boite mail dès sa sortie !
Le marché actuel des taux immobiliers en décembre 2024 offre de belles opportunités, mais celles-ci nécessitent de sélectionner judicieusement son intermédiaire et de présenter un dossier bien préparé. Les emprunteurs avec des projets sur des durées courtes ou moyennes trouveront des taux compétitifs en s’adressant aux courtiers les mieux positionnés pour leur profil.
Dans les sections suivantes, nous analyserons les perspectives d’évolution des taux et tenterons de répondre à une question clé : cette tendance baissière est-elle durable ?
Évolution des taux immobiliers en 2024 : les leviers et obstacles
L’année 2024 a marqué un véritable tournant pour le marché des crédits immobiliers. Depuis le second semestre, une baisse progressive des taux a été observée, offrant des conditions de financement plus attractives aux emprunteurs. Cependant, cette évolution résulte de multiples facteurs économiques et stratégiques. Décortiquons ensemble les éléments moteurs de cette baisse, ainsi que les freins qui limitent une diminution plus marquée.
Les moteurs de la baisse des taux
1. Les décisions de la Banque Centrale Européenne (BCE)
En octobre 2024, la BCE a réduit ses taux directeurs de 0,25 %, poursuivant une politique d’assouplissement monétaire amorcée plus tôt dans l’année. L’objectif est clair : stimuler l’économie en rendant l’accès au crédit plus facile pour les particuliers, les entreprises et les institutions financières. Nous en ressentons les bénéfices sur les taux immobilier en décembre 2024.
Actuellement, le taux de refinancement s’établit à 3,40 %, encourageant les banques à prêter davantage plutôt que de conserver leurs liquidités inactives auprès de la BCE. Cette politique exerce une pression à la baisse sur les taux immobiliers proposés aux emprunteurs.
Info de la dernière minute : Une nouvelle baisse de taux directeur de la BCE
Le gouverneur de la Banque de France, François Villeroy de Galhau, a déclaré que toutes les conditions semblent réunies pour une réduction des taux directeurs par la Banque centrale européenne (BCE) lors de sa réunion du 12 décembre. Il ne s’était pas trompé. La BCE a bien acté une nouvelle baisse de 0.25 point. Cette décision est prudente et la baisse minime mais elle aura sans doute l’impact sur les taux immobiliers en décembre 2024 et surtout à partir de l’année prochaine.
Contexte et enjeux :
–Historique des taux : Après une série de hausses significatives pour contrer l’inflation post-Covid et les impacts de la crise énergétique liée à la guerre en Ukraine, la BCE a amorcé des baisses progressives depuis juin 2024.
–Objectif à court terme : Ramener les taux directeurs, notamment le taux de la facilité de dépôt, à environ 2 %, un niveau considéré comme “neutre” (ni restrictif ni stimulant pour l’économie).
Arguments avancés :
–Ralentissement économique en Europe : La croissance reste atone, justifiant une politique monétaire moins restrictive pour éviter de freiner davantage l’économie.
–Stabilisation de l’inflation : Les projections à moyen terme placent l’inflation durablement à 2 %, permettant de réduire les taux sans risquer une nouvelle flambée des prix.
–Marge de manœuvre disponible : À 3,25 % actuellement, les taux directeurs offrent une latitude pour de nouvelles baisses sans descendre sous le seuil “neutre”.
Perspectives :
Une baisse de taux en décembre est désormais actée, mais son impact reste incertain.
À terme, la BCE pourrait envisager des taux légèrement inférieurs à 2 % si la croissance reste faible ou si l’inflation chute sous l’objectif, bien qu’un tel scénario comporte des risques pour l’économie.
La BCE s’oriente vers une politique monétaire plus accommodante pour soutenir une économie européenne fragilisée. La réunion du 12 décembre a marqué une étape clé dans cet ajustement.
📌Pour en savoir plus : Quel Taux des Prêts Immobiliers en Décembre 2024 Après Cette Décision Choc de la BCE ?
2. La concurrence accrue entre les banques
Face à la diminution des transactions immobilières depuis 2022, les banques se battent pour attirer de nouveaux clients. Cette compétition les pousse à proposer des taux attractifs, notamment pour les prêts de courte durée (10 et 15 ans). Les profils emprunteurs solides – avec un apport important et des revenus stables – profitent particulièrement de cette situation et peuvent accéder à des offres de financement avantageuses.
3. Impact de la baisse des prix de l’immobilier
La baisse modérée des prix immobiliers contribue indirectement à l’adoucissement des taux immobiliers en décembre 2024. Des montants d’emprunt plus bas réduisent le risque pour les banques, qui ajustent alors leurs conditions de prêt. En parallèle, cette conjoncture pourrait relancer la fluidité des transactions immobilières à mesure que l’accès au crédit devient plus abordable.
Les freins à une baisse des taux d’intérêt plus prononcée
1. Le poids de l’OAT 10 ans
L’Obligation Assimilable du Trésor (OAT) à 10 ans, qui reflète le coût de l’endettement de l’État français, reste un facteur clé. En décembre 2024, ce taux se situe autour de 3,08 %, un niveau élevé qui limite la marge de manœuvre des banques pour baisser significativement les taux immobiliers. Ces obligations constituent une alternative sûre pour les banques, influençant donc directement les taux qu’elles appliquent aux crédits immobiliers. Bien que certains analystes tentent d’en diminuer le poids, l’OAT reste un élément important de tout analyse financière. Il est d’autant plus crucial de le comprendre en ce moment où la France fait face à une nouvelle crise politique d’envergure qui influencera directement les marchés des crédits et de l’immobilier.
2. Le contexte économique et les besoins de financement de l’État
Avec un déficit budgétaire important, l’État français doit lever des fonds massifs sur le marché obligataire, ce qui entretient une pression haussière sur l’OAT 10 ans. Par ailleurs, bien que l’inflation montre des signes de stabilisation, son niveau reste élevé, obligeant les banques à conserver une certaine prudence dans leur politique tarifaire. C’est un point important pour analyser les perspectives des taux immobiliers à partir de décembre 2024.
3. L’incertitude liée à l’inflation
L’inflation reste un enjeu majeur. Bien que la BCE vise une stabilisation à 2 % à moyen terme, ce scénario reste encore incertain. Les experts estiment que les taux immobiliers ne devraient pas descendre sous la barre des 3 % avant fin 2025, même en cas de poursuite de la baisse de l’inflation. Ainsi, un retour aux taux d’avant-crise, entre 1 % et 1,5 %, semble peu envisageable.
4. La censure du gouvernement Barnier : quelles conséquences sur les taux ?
Suite à la censure du gouvernement Barnier, une crise prolongée pourrait entraîner une pression à la hausse sur les taux d’intérêt des emprunts d’État français, ce qui se répercuterait sur les crédits immobiliers. Résultat : des prêts immobiliers peuvent devenir plus coûteux. Par conséquent, on peut prévoir une nouvelles baisse des finances personnelles pour les ménages, notamment avec un projet immobilier.
📌En résumé : Une stabilisation fragile des taux d’intérêt immobiliers en décembre 2024
Si l’année 2024 a ouvert la voie à une détente des taux immobiliers, cette évolution reste contrainte par des éléments structurels comme les tensions sur l’OAT 10 ans ou les prévisions d’inflation. Les emprunteurs, en particulier ceux disposant de profils solides, bénéficient toutefois de conditions plus avantageuses. Toutefois, malgré la baisse des taux immobiliers en décembre 2024, il faudra attendre une stabilisation économique plus franche pour espérer une baisse plus significative des taux dans les années à venir.
Graphique de l’évolution des taux immobiliers en 2024
Pour illustrer cette dynamique, le graphique suivant montre la fluctuation des taux immobiliers moyens au cours de l’année jusqu’en décembre 2024 :
| Mois | Taux moyen |
| Janvier | 3,85 % |
| Mars | 3,80 % |
| Juillet | 3,62 % |
| Septembre | 3,54 % |
| Novembre | 3,45 % |
| Décembre | 3,45 % |
La baisse, bien qu’inégale, montre une tendance continue vers des taux plus accessibles. Comme nous l’avons constaté, la baisse de taux directeurs de la BCE, l’ajustement des prix immobiliers et la concurrence entre les banque impacte favorablement cette évolution des taux immobiliers en décembre 2024. Toutefois, comme le montre ce graphique ci-dessus, les marges de baisse se réduisent, voir stagne en ce qui concerne le taux moyen sur 20 ans. Cela confirme notre constat selon lequel il est quasiment impossible d’atteindre les taux à moins de 3 % à court et moyen terme.
Cependant, la situation devient de plus en plus favorable avec ces taux immobiliers en décembre 2024. Donc si vous envisagez de souscrire ou renégocier un prêt immobilier, la période y est propice !
FAQ : Tout savoir sur les taux immobiliers en décembre 2024
Est-ce vraiment le bon moment pour renégocier mon prêt immobilier ?
Oui, décembre 2024 est un moment opportun pour renégocier, surtout si vous avez contracté un prêt à des taux supérieurs à 3,8 % entre 2022 et début 2024. Cependant, avant de vous lancer, évaluez les frais associés à la renégociation ou au rachat de crédit (frais de dossier, indemnités de remboursement anticipé) pour vous assurer que l’opération reste rentable sur le long terme. Consultez également votre banque actuelle avant d’envisager un rachat auprès d’un autre établissement, car elle pourrait vous proposer des conditions avantageuses pour vous retenir.
Les taux immobiliers peuvent-ils encore baisser en 2025 ?
Il est peu probable que les taux descendent en dessous de 3 % dans les prochaines années, notamment en raison du contexte économique actuel et des prévisions inflationnistes. Cependant, des ajustements mineurs restent possibles, en fonction des décisions de la BCE ou d’un éventuel ralentissement économique. Si vous êtes dans une situation financière favorable, il peut être judicieux de sécuriser un taux compétitif maintenant plutôt que d’attendre une hypothétique baisse.
Quels sont les critères pour obtenir les meilleurs taux en 2024 ?
Pour accéder aux taux les plus attractifs, les banques privilégient les profils emprunteurs solides. Voici quelques critères essentiels :
– Apport personnel conséquent : idéalement 10 à 20 % du montant emprunté.
– Stabilité professionnelle : CDI ou situation professionnelle stable.
– Taux d’endettement faible : inférieur à 35 % des revenus.
– Projet immobilier clair : résidence principale ou investissement locatif rentable.
En optimisant ces critères, vous augmenterez vos chances d’obtenir un taux avantageux.
Comment choisir le meilleur courtier pour mon projet ?
Pour trouver un courtier adapté à votre situation :
– Comparez leurs spécialités (résidences principales, locatif, durées longues).
– Demandez des avis clients et vérifiez leur taux de satisfaction.
– Assurez-vous qu’ils collaborent avec plusieurs banques pour maximiser les offres.
– Privilégiez un courtier transparent sur ses frais et qui propose un accompagnement personnalisé.
Un courtier expérimenté saura négocier en votre faveur et trouver des conditions adaptées à votre profil.
Que faire si mon dossier n’est pas jugé “solide” par les banques ?
Si votre profil présente des fragilités (revenus modestes, faible apport, endettement élevé), voici quelques astuces :
1. Améliorez votre dossier : augmentez votre apport personnel en épargnant davantage ou en sollicitant un soutien familial (donation, prêt familial).
2. Réduisez votre endettement : remboursez d’autres crédits avant de solliciter un emprunt immobilier.
3. Adaptez votre projet : envisagez un bien immobilier moins cher ou réduisez la durée d’emprunt pour rassurer les banques.
4. Tournez-vous vers des courtiers spécialisés : certains se concentrent sur les profils atypiques ou les emprunteurs à revenus fluctuants.
Avec une préparation adéquate, même un dossier moins solide peut être optimisé pour obtenir un financement.
