- octobre 4, 2024
- Envoyé par : Edward Condel
- Catégories: Conseils et astuces, Financement immobilier
Lorsqu’on se lance dans un projet immobilier, une des préoccupations principales reste le coût du financement. Les taux d’intérêt, bien qu’en baisse par rapport aux dernières années, peuvent toujours peser lourd sur le budget des acquéreurs. Alors comment faire des économies sur le crédit immobilier ?
Rassurez-vous, plusieurs leviers existent pour alléger ce coût de financement et faire des économies sur la durée afin de réaliser votre projet immobilier dans des meilleures conditions. Que vous soyez primo-accédant ou déjà propriétaire avec l’envie de changer de logement, découvrez dans cet article cinq manières efficaces de réduire le poids de votre crédit immobilier.
1. Profiter des prêts aidés : un soutien financier précieux
Saviez-vous que des prêts annexes peuvent vous aider à réduire significativement le coût de votre crédit immobilier classique ? Bien que souvent méconnus, ces dispositifs sont de véritables atouts pour optimiser le financement de votre projet.
Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) pour financer votre projet immobilier
Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) est sans doute l’un des mécanismes les plus populaires en matière de financement immobilier. Conçu pour aider les ménages aux revenus modestes à accéder à la propriété, le PTZ vient en complément d’un prêt immobilier classique, avec l’avantage de ne pas générer d’intérêts supplémentaires. Ce prêt est cependant soumis à des conditions de revenus et n’est accessible que pour certains types de logements (principalement neufs ou rénovés selon les normes énergétiques en vigueur et dans des zones dites “tendues”).
Pour l’année 2023, on dénombre environ 47 260 prêts accordés, bien que ce chiffre soit en recul par rapport à 2022. Néanmoins, il reste un levier financier puissant pour alléger le poids d’un crédit traditionnel, surtout si vous envisagez l’achat d’une résidence principale dans une zone éligible.
📌Bon à savoir : Certains promoteurs immobiliers, à l’image de Nexity, ont mis en place dernièrement un Prêt à taux zéro spécifique. Ce PTZ des promoteurs peut aller jusqu’à 50 000 euros et s’adresse aux primo-accédants qui réservent, sur plan (en VEFA), l’un de leurs biens immobiliers en construction. C’est une manière supplémentaire pour augmenter votre enveloppe et faire des économies sur le coût de financement.
Le Prêt Avance Mutation : financer vos rénovations à moindre coût
Si vous souhaitez rénover votre logement, le Prêt Avance Mutation (aussi appelé Prêt Avance Rénovation PAR + ) pourrait être une option intéressante. Récemment réintroduit sous une forme plus avantageuse avec un taux zéro, ce prêt hypothécaire permet de financer les travaux d’amélioration énergétique de votre résidence. Vous remboursez le montant uniquement à la vente du bien ou lors d’une transmission patrimoniale, ce qui allège considérablement la charge mensuelle pendant la durée de possession du bien.
📌Pourquoi ce type de prêts est-il important ? :
Vous pouvez vous dire que c’est un prêt qui finance des travaux de rénovation et non un achat. Et vous aurez raison ! Mais un projet immobilier est rarement une affaire à courte terme. Il s’agit surtout d’un projet à moyen, voire long terme. Si vous envisagez, dans un délais plus ou moins long, de changer de logement, vous vous inscrivez dans le cadre d’une vente suivie d’un achat.
Souvent, on cherche à acheter un bien immobilier plus grand, mieux placé, avec des meilleures prestations … donc forcement plus cher. De ce fait, chaque centimes investis à améliorer votre logement actuel vous rapproche d’un nouveau logement même s’il est au prix bien plus élevé. Vous l’avez compris. Pour acheter votre futur logement, vous devez revendre votre logement actuel au meilleur prix et emprunter un minimum, le cas échéant. Donc, dans ce cas présent, bénéficier des prêts aidés pour la rénovation de votre logement actuel vous fera éviter des futurs crédits immobiliers et des taux d’intérêt que vous n’aurez pas à rembourser.
Les aides locales : chaque région a ses avantages
Outre les prêts nationaux, certaines collectivités locales proposent également des aides financières pour encourager l’accession à la propriété. Par exemple, à Rennes, un dispositif d’accession à prix maîtrisé est disponible, tandis que la ville de Tarbes propose une aide prime accession “Cœur de Ville”. Ces dispositifs varient en fonction des régions, mais ils peuvent représenter un allégement financier non négligeable, notamment pour les primo-accédants.
La carte interactive de l’ANIL (Agence Nationale pour l’Information sur le Logement) permet de découvrir l’ensemble des aides locales en fonction de votre zone géographique.
2. Le prêt Action Logement : une solution pour les salariés
Un autre moyen efficace de réduire le coût de votre crédit immobilier est d’explorer le Prêt Action Logement (anciennement connu sous le nom de prêt patronal). Ce prêt, qui propose un taux d’intérêt très attractif à 1%, est accessible aux salariés d’entreprises privées non agricoles employant au moins 10 personnes. Le montant accordé peut atteindre jusqu’à 30 000 euros, dans la limite de 40% du coût total de l’opération.
Bien qu’il s’agisse d’un prêt complémentaire, il peut être combiné à un prêt immobilier classique pour réduire l’enveloppe globale d’intérêts. Cependant, certaines conditions doivent être respectées, comme le respect des normes environnementales (RE2020 pour les biens neufs) ou une bonne note au Diagnostic de Performance Énergétique (DPE) pour les logements anciens.
📌Bon à savoir : C’est un prêt doublement avantageux pour vous si vous êtes propriétaire d’un logement que vous avez rénové et qui bénéficie désormais d’une bonne catégorie au DPE. Cela veut dire que votre bien immobilier, par ses caractéristiques, ouvre la porte à certains acquéreurs qui peuvent potentiellement bénéficier de ce prêt très avantageux. C’est un élément à prendre en compte lors de l’estimation du prix immobilier de votre bien.
3. Le prêt familial : un coup de pouce à moindre coût
Vente Maison DPE G ou F : 3 Arguments infaillibles pour vendre rapidement
Un mauvais classement au DPE renvoie directement à des travaux et coût pour un acquéreur, donc à une dévalorisation du bien immobilier pour le vendeur. Mais soyez rassuré·e. On vous dévoile 3 arguments infaillibles pour transformer ce point négatif en une réelle opportunité.
Faire appel à sa famille peut également être un moyen de réduire le coût global de son financement immobilier. Le prêt familial est une solution flexible et souvent moins contraignante qu’un prêt bancaire traditionnel. Toutefois, il est important de bien encadrer cet accord pour éviter tout malentendu.
Comment structurer un prêt familial ?
Un prêt familial peut vous permettre d’éviter ou de réduire la souscription d’un prêt bancaire. Il est essentiel de formaliser cette opération par un acte écrit, surtout si la somme prêtée dépasse 1 500 euros. L’écrit clarifie les conditions du prêt : montant, taux d’intérêt (qui ne doit pas excéder le taux d’usure), durée de remboursement, etc. Vous pouvez rédiger cet accord vous-même ou passer par un notaire pour renforcer la légalité de l’acte.
Il est à noter qu’au-delà de 5 000 euros, le prêt doit être déclaré aux services des impôts via le formulaire n°2062. Cette solution permet souvent d’obtenir un taux d’intérêt plus faible et donc de réduire le coût global de l’acquisition.
4. Optimiser son assurance emprunteur : un levier d’économies à long terme
Une des dépenses souvent négligées lors de la souscription d’un crédit immobilier est le coût de l’assurance emprunteur. Pourtant, il s’agit d’un poste budgétaire important qui peut significativement alourdir le coût total de votre crédit.
Changer d’assurance emprunteur de votre prêt immobilier
Depuis la loi Lemoine, entrée en vigueur en juin 2022, il est possible de changer d’assurance emprunteur à tout moment, sans frais ni pénalités. Ce changement peut vous permettre de réaliser des économies substantielles, surtout si vous bénéficiez d’une meilleure couverture pour un coût inférieur à celui proposé par la banque prêteuse. En comparant les offres du marché, certains emprunteurs ont ainsi réussi à économiser plusieurs milliers d’euros sur la durée de leur crédit et ainsi alléger leur coût de financement.
Négocier les garanties pour faire des économies
Lors de la souscription de votre crédit, veillez à bien négocier les garanties incluses dans l’assurance emprunteur. Certaines options, comme la garantie invalidité, peuvent parfois être superflues en fonction de votre profil ou de vos autres assurances. En ajustant vos garanties à vos besoins réels, vous pouvez réduire le montant de votre cotisation mensuelle et alléger encore davantage le coût total de votre prêt immobilier.
5. Renégocier ou faire racheter son prêt immobilier : une option à envisager
Si vous avez souscrit votre prêt immobilier il y a quelques années, il peut être judicieux de renégocier ses conditions, ou encore de le faire racheter par une autre banque. Ces opérations peuvent significativement faire baisser le taux d’intérêt appliqué et donc alléger vos mensualités.
La renégociation de prêt immobilier
La renégociation de prêt consiste à revoir les termes de votre emprunt directement avec votre banque actuelle. Si les taux du marché ont baissé depuis la signature de votre contrat, la banque peut accepter de réviser votre taux à la baisse pour éviter que vous n’alliez voir la concurrence. Cette démarche est particulièrement intéressante si vous avez encore de nombreuses années de remboursement devant vous.
📌Conseil d’expert : Les taux d’intérêt sont en baisse et certain·es sont tenté·es d’attendre de nouvelles baisses avant de réaliser leur projet immobilier. C’est une mauvaise stratégie. Rien ne dit que les taux d’intérêt continueront de baisser davantage et même si c’est le cas cela peut provoquer un effet quasi systématique : la hausse des prix. Donc comme le dit si bien La Fontaine “Un tiens vaut mieux que deux tu l’auras”, dans cette période de baisse de taux et des prix, il est inutile attendre une hypothétique “affaire du siècle” qui n’arrive jamais. Et si vous réalisez votre projet aujourd’hui, rien ne vous empêche de renégocier votre prêt immobilier, demain.
Le rachat de crédit pour alléger le coût de financement
En revanche, si votre banque ne vous propose pas de meilleures conditions, vous pouvez opter pour le rachat de crédit. Cette opération consiste à faire racheter votre prêt par une autre banque qui vous proposera un taux plus avantageux. Toutefois, attention aux frais associés (frais de remboursement anticipé, nouveaux frais de dossier, etc.), qui peuvent parfois réduire l’intérêt de l’opération si vous ne les anticipez pas correctement.
📌Bon à savoir : Si vous devez vendre votre résidence principale, avec un crédit en cours, pour en acheter une autre et vous avez besoin d’une rallonge de prêt, il est tout à fait possible que votre banquier essaye de vous proposer l’ensemble à un taux le moins avantageux des deux. Jouer sur le fait d’avoir déjà un prêt en cours à un taux plus avantageux dans cette banque en essayant de couper la poire en deux. N’hésitez pas à questionner la concurrence et vous armer de leurs proposition lors de votre négociation.
Faire des économies sur le coût de financement de votre projet immobilier ?
Réduire le coût de financement d’un projet immobilier n’est pas impossible, mais cela demande une bonne connaissance des différents dispositifs et une préparation minutieuse. En combinant prêts aidés, solutions familiales, et en optimisant les assurances, vous pouvez alléger vos mensualités et réaliser des économies considérables sur le long terme. Que vous soyez primo-accédant ou non, ces conseils vous permettront d’aborder plus sereinement votre projet immobilier, tout en maîtrisant mieux vos finances.
Et si vous voulez garder le contrôle sur votre projet immobilier, procurez-vous votre exemplaire de “Guide complet pour maitriser la vente de votre bien immobilier” et vendez votre appartement, ou maison, comme un Pro, au meilleur prix et dans les meilleurs délais !
Nos dernières publications :
Retrouvez les témoignages directs de nos client·es :
Les offres spéciales propriétaires :
-
Pack Essentiel Pour Maitriser La Vente De Votre Bien Immobilier27,90 € TVA comprise -
Rapport de Situation de Votre Bien Immobilier97,00 € TVA comprise -
Pack Intégral pour votre vente immobilière1297,00 € TVA comprise -
Pack Ultime pour la vente immobilière297,00 € TVA comprise -
Pack Premium pour la vente immobilière59,70 € TVA comprise
Quelques avis de nos client·es :
